科網人語 為內地移動支付說句公道話

台灣及香港最近瘋傳一篇這篇有關大陸移動支付流行的文章， https://www.ptt.cc/bbs/Gossiping/M.1518971787.A.56F.html。  除了內容有許多地方失實之外，文章能在網絡不斷被分享，足見港台兩地對大陸目前現況欠缺基本認識。 由於筆者過去多年在亞太地區負責銀行資訊科技及後台營運部門的管理工作，對中國大陸及香港的銀行發展狀況有比較深入的認識。我希望以此文章披露大陸零售金融發展的實況，以正視聽。

中國內地移動支付普及其實只是這3到4年間的事。尤其是微信4年前以一招微信紅包以「萬佛朝中」之態從曾經獨霸天下的支付寶手中取得半壁江山後，內地的支付習慣便開始進入全數字化的年代。 那篇台幹在台灣PTT寫的文章，認為內地移動支付普及的原因不但理由牽強，更用了偷換時空的技巧。

（一）便利店不便利，沒有提款機是移動支付普及的原因

按2017年1月統計台灣有2.7萬台ATM。以台灣2,350萬人口換算，等於每860人就擁有一台ATM。 有台灣報導更指出這密度堪稱世界第一，更象徵台灣實體金融服務的高度便利性云云。按2016年12月統計瑞典全國只有3千台ATM。以990萬人口換算，瑞典ATM的密度是低得可憐的3300比1，只有台灣的4份1！ 難道瑞典實體金融服務很落後嗎？ 其實瑞典是全球第一個立法取締現金的國家。 而那台幹仍然緬懷過去，以很多先進城市慢慢被淘汰的ATM的多少去作錯誤比較。敢問一句，如果打開手機就可以完成支付，幹嘛要去便利店找提款機呢？ 其實中國內地2016年底全國有92.42台ATM，以13億人口換算，密度也有1413比1，距離英國及德國的比率不到30%。

（二）銀行高收轉帳手續費是移動支付被接受的誘因

中國內地在2016年以前要轉賬匯款是需要付手續費的，萬元以下一般收5元。不過到2016年2月五大行聯合宣佈全國用戶只要通過手機銀行辦理轉賬匯款，無論異地跨行，均免收手續費，並對客戶5000元以下的網上銀行轉賬匯款免收手續費。 而在使用提款機方面，全國用戶最多的工商銀行早於2016年初就已經取消跨省ATM的取款費用。 看來該台幹有點OUT，應該兩年多沒有用過內地的銀行轉帳服務了吧。不過我必須要指出，全球不同城市在本國的銀行間之異地跨行轉帳要收取費用乃十分普遍。 就以美國為例，轉帳一般會用自動清算機構 ACH （Automated Clearing House）的服務。美國銀行的ACH費率隔天到賬收US$10, 隔兩天到賬3美元。此外，美國的跨行ATM提款費用一般是3美元。當ATM提供者是非銀行如酒吧或賭場的時候，費用可高達11美元！ 按該台幹講的道理，美國的移動支付今日應該比中國內地更先進才合理。

（三）大陸沒有類似八達通方便的交通卡使用移動支付有市場

2016年底台灣的交通卡總流通卡總數約八千萬張。全年消費金額更達746億台幣（199億港元）。 在中國內地，單以廣東省21個城市可互相通用的交通儲值卡「嶺南通」為例，其累計發行量已超過6千萬張，總消費金額逾302億人民幣。 應用領域除了巴士、地鐵、公共自行車、路邊咪錶和停車場之外，更可以在連鎖便利店、超市、自動售貨機、甚至一些菜市場和快餐店使用。像這樣的不記名電子支付卡系統在全國大小城市已經普遍使用，功能一點也不比台灣的悠遊卡遜色。隨著中國銀聯計劃在全國的公交通提供以有NFC功能的銀行卡「拍卡」付費（目前廣州及上海已經全面覆蓋）中國內地的交通卡支付其實一直比台灣的領先了很多而不是更落後。

（四）移動支付普及並不代表基礎建設較先進

雖然台幹講了很多歪理，中國內地的假鈔真的特別多。這正是小販和的士司機喜歡乘客以手機支付而不是付現金及推動社會接受科技去解決問題的主要動力。 不過他在文中的結論講：「並不是代表這種東西比較普及就比較先進。」就非常有「吃不到葡萄是酸的」的味道。 他最後更加一句：「中國行動支付越容易迅速的普及，就代表人們日常所需的基礎建設越匱乏」，更寫出了很多香港人的「心聲」。曾幾何時香港的八達通的普及代表了香港的基礎建設的領先及優越。快二十年不變的八達通今日就和印度的移動支付系統（如paytm.com）相比也被拋離得很遠，令人嘆息。

一個離開了中國內地可能已經好幾年的台幹，以片面的看法及過去的個人經驗對今日中國移動支付發展的評論會有那麼大的迴響，無疑令人想到中國的互聯網發展已經成為大家注目的中心。 無論大家同意或反對以上四點也好，我們目前十分可以肯定，中國內地的移動支付無論以交易量及金額今日已經是全球最多及最高的。 其深入民生的程度暫時無人能及。雖然中國內地在過去日常所需的基礎建設匱乏，中國內地的種種基礎建設如、移動支付、鐵路網絡、公路網絡、通訊網絡、科技研發及基礎教育和十多年前已經不可同日而語。與其要說對岸的葡萄是酸的，何不好好栽種自己後院的果子？

http://www2.hkej.com/landing/mobArticle2/id/1784200/ (以上為原文內容)

陳家豪 智慧城市聯盟金融科技委員會主席